Rede de inteligência compartilhada tenta travar fraude de pagamento autorizado (APP) antes do golpe
A Group-IB apresenta uma rede de compartilhamento de sinais de risco entre bancos baseada em tokenização distribuída, que permite verificar em milissegundos se uma conta já foi sinalizada como suspeita por outra instituição, sem expor dados de clientes entre os participantes. A proposta mira sobretudo o combate a contas-mula, detectando-as ainda na fase de "aquecimento" — quando o fraudador constrói histórico de transações legítimas antes de usar a conta para lavar dinheiro de golpes de pagamento autorizado (APP fraud). Um piloto com 46 bancos, envolvendo apenas dois participantes ativos, já teria identificado de 300 a 400 transações diárias suspeitas, com potencial de evitar entre US$ 10 e 15 milhões em perdas anuais.
Fraude de pagamento autorizado (APP fraud) — quando a própria vítima, enganada, autoriza a transferência para o golpista — é particularmente difícil de barrar porque, do ponto de vista técnico do banco, a transação é legítima: foi o titular quem confirmou. Bloquear esse tipo de golpe depende menos de detectar uma transação isolada e mais de reconhecer o padrão de comportamento da conta de destino antes que o dinheiro chegue lá.
É nesse ponto que entra a proposta descrita pela Group-IB: uma rede entre bancos que usa tokenização distribuída para converter identificadores sensíveis (número de conta, documento, telefone) em tokens irreversíveis, permitindo que uma instituição consulte, em tempo real, se aquele identificador já foi sinalizado como suspeito por outro banco participante — sem que nenhum dado bruto do cliente seja compartilhado entre eles. Isso viabiliza uma correlação de risco entre instituições que hoje operam de forma isolada, mantendo compatibilidade com exigências de proteção de dados.
A aplicação mais concreta é a detecção de contas-mula durante a fase de "aquecimento": o período de quatro a oito semanas em que o fraudador movimenta a conta com transações aparentemente normais para construir um histórico crível antes de usá-la para receber e repassar dinheiro de golpes. Ao correlacionar sinais como volume de entrada incomum, velocidade de transações e padrões de dispositivo entre múltiplos bancos, a rede consegue, em tese, identificar essas contas antes que o golpe seja consumado — em vez de só reagir depois que a vítima já perdeu o dinheiro.
Os números do piloto (300 a 400 transações suspeitas por dia identificadas com apenas dois bancos ativos, entre 46 participantes) são promissores, mas ainda representam uma cobertura pequena diante do problema real — a maior parte da rede ainda não está consultando ativamente. Para o setor financeiro, o recado é que o combate a esse tipo de fraude está migrando de controles internos isolados para inteligência compartilhada entre instituições. Para o consumidor, a defesa mais direta continua sendo a mesma: desconfiar de qualquer pedido de transferência urgente feito por terceiros, mesmo que pareça vir de uma fonte confiável, porque nenhuma rede antifraude hoje bloqueia 100% desses golpes antes que a vítima autorize o pagamento.